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Hipotecas – quando perdemos o controle<

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 Refinanciamento uma hipoteca significa pagar um empréstimo existente e substituí-lo por um novo. Há muitas razões comuns para refinanciar imóveis: a oportunidade de obter uma menor taxa de juros, a chance de encurtar o prazo de sua hipoteca, o desejo de converter de um hipoteca de taxa ajustável para uma taxa fixa de hipoteca, ou vice- versa.

 Algumas dessas motivações têm benefícios e armadilhas. E porque refinanciamento pode custar entre 3% e 6% do empréstimo do diretor e – como tirar a hipoteca original – requer avaliação, busca de título e taxas de inscrição, que é importante para um proprietário para determinar se a sua razão para o refinanciamento oferece verdadeiro benefício .

Protegendo para menor taxa de juros 

Uma das melhores razões para refinanciar é de baixar a taxa de juros em seu empréstimo existente. Historicamente, a regra de ouro era de que valeu a pena o dinheiro para refinanciar se você pudesse reduzir sua taxa de juros em pelo menos 2%. Hoje, muitos credores dizem poupança 1% é o suficiente de um incentivo para refinanciar.

Reduzindo sua taxa de juros não só ajuda você a economizar dinheiro, mas aumenta a taxa em que você construir a equidade em sua casa, e pode diminuir o tamanho de seu pagamento mensal. Por exemplo, uma hipoteca de 30 anos com taxa fixa com taxa de juros de 9% sobre uma casa $ 100.000 tem um pagamento de principal e juros de 804,62 dólares. Isso mesmo empréstimo em 6% reduz o pagamento de $ 599,55. (Para saber mais sobre os custos domésticos, consulte Mortgages: Quanto você pode pagar? , Home Equity-Empréstimos: Os Custos e o empréstimo Home Equity-: O que é e como funciona .)

Encurtando Prazo do empréstimo

Quando as taxas de juros caem, os proprietários muitas vezes têm a oportunidade de refinanciar um empréstimo existente para um outro empréstimo que, sem muita mudança no pagamento mensal, tem um prazo mais curto. Por que 30 anos hipoteca de taxa fixa em uma casa de US $ 100.000, refinanciamento de 9%, para US $ 5,5% reduz o prazo em meio a 15 anos, com apenas uma ligeira alteração no pagamento mensal de 804,62 dólares para 817,08 dólares.

Conversão entre Hipotecas de taxa ajustável e de taxa de
Enquanto os braços começam a oferecer taxas mais baixas do hipotecas de taxa fixa, ajustes periódicos muitas vezes resultam em aumentos da taxa de que são mais elevados do que a taxa disponível através de uma hipoteca de taxa fixa. Quando isso ocorre, a conversão para um resultado de taxa fixa de hipoteca de uma menor taxa de juros, assim como elimina a preocupação com subidas das taxas futuras de juros.

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Por outro lado, a conversão de um empréstimo de taxa fixa a um braço também pode ser uma boa estratégia financeira, particularmente em um ambiente de queda da taxa de juros. Se as taxas continuarem a cair, os reajustes periódicos sobre um resultado ARM na diminuição das taxas e menores pagamentos de hipoteca mensais, eliminando a necessidade de refinanciar a cada vez que as taxas de queda. Convertendo para um ARM pode ser uma boa idéia, especialmente para os proprietários que não pretende ficar em sua casa por mais do que alguns anos. Se as taxas de juros estão caindo, esses proprietários podem reduzir a taxa de juros de seus empréstimos e pagamento mensal, mas eles não terão que se preocupar com o aumento dos juros no futuro.

Tocar Equidade e consolidação da dívida

Embora as razões mencionadas anteriormente para refinanciar são financeiramente sólida, o refinanciamento da hipoteca pode ser uma ladeira escorregadia para interminável dívida. É importante manter isso em mente quando se considera refinanciamento com o objetivo de bater em home equity ou a consolidação da dívida.

Proprietários muitas vezes acessar o patrimônio em suas casas para cobrir grandes despesas, tais como os custos de remodelação da casa ou a educação de uma criança faculdade. Estes imóveis podem justificar tal refinanciamento, apontando que a remodelação agrega valor à casa ou que a taxa de juros do empréstimo hipotecário é menos do que a taxa de dinheiro emprestado de outra fonte. Outra justificativa é que os juros sobre hipotecas é dedutível. Embora estes argumentos possam ser verdade, aumentando o número de anos que você deve em sua hipoteca raramente é uma decisão inteligente financeira, nem está a gastar um dólar em interesse para obter uma dedução fiscal de 30 centavos.

Muitos proprietários refinanciar a fim de consolidar a sua dívida. Pelo valor de face, substituindo alto interesse dívida com uma hipoteca a juros baixos é uma boa idéia. Infelizmente, o refinanciamento não traz com ele uma dose automática de prudência financeira. Na realidade, uma grande porcentagem de pessoas que uma vez gerado alto interesse dívida em cartões de crédito, carros e outras compras simplesmente fazê-lo novamente após o refinanciamento de hipotecas lhes dá o crédito disponível para o fazer. Isso cria uma perda instantânea quadruplicar constituído por taxas desperdiçados no refinanciamento, perdeu equidade na casa, anos adicionais de juros maiores sobre a nova hipoteca e do retorno de alta juros da dívida uma vez que os cartões de crédito são maxed para fora novamente – o resultado possível é uma perpetuação do ciclo interminável de dívida e eventual falência.

Refinanciamento pode ser uma grande jogada financeira, se reduz o pagamento da hipoteca, encurta o prazo de seu empréstimo ou ajuda a construir a equidade mais rapidamente. Quando usada com cuidado, ela também pode ser uma ferramenta valiosa na obtenção de sua dívida sob controle. Antes de refinanciar ter um olhar cuidadoso sobre a sua situação financeira, e se perguntar: Quanto tempo eu pretendo continuar morando na casa? E quanto dinheiro vou salvar refinanciamento? (Para mais informações, consulte A Economia verdadeiros de um refinanciamento hipotecário .)

Novamente, tenha em mente que o refinanciamento geralmente custa entre 3 e 6% do principal do empréstimo. Leva anos para recuperar esse custo, com a economia gerada por uma menor taxa de juros ou um curto prazo. Então, se você não está planejando ficar em casa por mais de alguns anos, o custo de refinanciamento pode negar qualquer das potenciais economias. Também vale a pena lembrar que um proprietário experiente está sempre procurando maneiras de reduzir a dívida, construir a equidade, economizar dinheiro e eliminar o pagamento da hipoteca. Tomar dinheiro de seu patrimônio quando você refinanciar não ajudar você a atingir qualquer um desses objetivos.

 

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